生活并非僅限于眼前的幾份保單，還有著柴米油鹽和下個月的按揭。由于預算的限制，許多普通中低產家庭在面臨這些選擇時，都需要進行一些心理上的掙扎。我國人民在為家庭和老人購買保險時，普遍存在先為孩子和老人購置保險的誤區。根據《2018年互聯網保險年度報告》，74.8%和67.4%的人選擇先為孩子和老人購置保險，而只有31%的人選擇先為自己購置保險。雖然我們可以理解大家對父母孩子的深深感情，但保險的正確配置邏輯應該是：先大人，再小孩、老人！這是因為，先保障家庭責任最重的人，這樣可以最大程度地減少家庭在意外情況下的風險。房貸、車貸、一孩二老，都成為成年人肩上的壓力。

成年人需要面臨的風險越來越多，不敢輕易生病，不敢任性跳槽……人到中年，不敢的事情越來越多。這些生活中的種種事件，都讓我們意識到，頂梁柱所承擔的責任，對一個家庭而言尤為重要。因此，相比小孩和老人，成年人應優先配置保險。

成年人需要哪些保障，才能在風險來臨時不顯得那么悲涼呢？首先，我建議成年人購買一份百萬醫療險。雖然大多數人都有社保，但很多疾病，社保報銷有限，很多目錄外的進口藥社保也無法報銷。百萬醫療險大多有兩三百萬以上的保額，可以作為社保的強力補充，專門解決沒錢治病的悲涼。

其次，我建議成年人購買一份意外險。作為家庭的主要勞動力，每天面對快節奏的工作和生活，意外風險很高，且往往后果嚴重。意外險不僅可以報銷一般意外醫療費用，如因意外不幸致殘疾、致死，也可以給付一筆不菲的賠償。

然后，我建議成年人購買一份重大疾病保險。惡性腫瘤、急性心梗、腦中風后遺癥、重大器官或造血干細胞移植，這些都是我們每個人都可能面臨的風險。重疾險的意義就在于此，直接給付一筆保額，專門解決沒錢康復療養又沒有收入的悲涼。

最后，我建議成年人購買一份壽險。身故和全殘賠錢，雖然不吉利，但想想“先帝創業未半，而中道崩殂”，如果沒有打下來的家底兒，即使有諸葛亮，阿斗也難啊。一份壽險，可以讓家人在您離世后繼續生活，不受太大的影響。

總的來說，保險是一種長期的金融工具，需要我們理性對待，不能一蹴而就。我們需要根據自身的實際情況，進行合理的保險配置。對于預算有限的朋友，我建議可以優先考慮定期保障，比如保障到70歲，這樣三五千也能搞定。而孩子的保障，則可以相對便宜一些，比如少兒綜合意外險，不到100塊錢一年，就可以提供全面的保障。