文 | 《財(cái)經(jīng)》新媒體 劉芬

編輯 | 蔣詩舟

孩子是家庭的“掌上明珠”，隨著對(duì)分娩安全的愈加重視，孕期保障成了準(zhǔn)媽媽們關(guān)心的焦點(diǎn)問題，定期體檢、均衡飲食、適當(dāng)運(yùn)動(dòng)已成為常識(shí)。

但孕期存在的“萬一”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，為規(guī)避可能發(fā)生的資金困難等問題，一些人尋求保險(xiǎn)手段為孕婦和新生兒提供保障，來報(bào)銷生育并發(fā)癥以及新生兒疾病產(chǎn)生的醫(yī)療花費(fèi)。

由于懷孕后風(fēng)險(xiǎn)增加，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保門檻隨之抬高。據(jù)悉，對(duì)孕婦而言，定期壽險(xiǎn)的大部分產(chǎn)品不接受孕期投保，部分支持的產(chǎn)品限制保額；醫(yī)療險(xiǎn)一般只接受懷孕28周以內(nèi)的女性投保，不涵蓋因妊娠產(chǎn)生的醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用；重疾險(xiǎn)投保一般也要求投保人懷孕28周以內(nèi)，無妊娠異常和妊娠并發(fā)癥；意外險(xiǎn)可接受正常投保，對(duì)健康不做要求，但妊娠期間發(fā)生意外該險(xiǎn)種不做賠付。對(duì)孕前購買相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的女性來說，一些常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中妊娠、分娩等相關(guān)費(fèi)用在理賠時(shí)也被免責(zé)。

除了以上商業(yè)保險(xiǎn)，社保中的生育險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)、公司團(tuán)體保險(xiǎn)亦可有所保障，但有著相應(yīng)限制條件。

其中，社保的生育險(xiǎn)福利不僅有生育津貼，還有產(chǎn)前檢查和分娩報(bào)銷，全職媽媽可使用丈夫的社保報(bào)銷生育醫(yī)療費(fèi)；需要注意的是，一般要求生育險(xiǎn)需連續(xù)買滿12個(gè)月，寶寶出生的18個(gè)月之內(nèi)報(bào)銷，同時(shí)報(bào)銷時(shí)需在保，分娩期外治療生育并發(fā)癥的費(fèi)用不予報(bào)銷。高端醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷普通醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷的部分相關(guān)費(fèi)用，私立醫(yī)院、國(guó)外也可使用，但價(jià)格較高，有的產(chǎn)品需要6個(gè)月等待期過后才可保障；團(tuán)體保險(xiǎn)方面，僅有部分公司提供該福利。

鑒于社保生育險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任中一般都不包括妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后發(fā)生的并發(fā)癥等，一些準(zhǔn)媽媽著眼于專屬保險(xiǎn)，把孕婦作為第一保險(xiǎn)人，寶寶作為第二保險(xiǎn)人。目前市面上有哪些母嬰類保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額是多少，投保人需要注意什么，試管嬰兒是否在保障范圍內(nèi)等問題，本文一一解答。

母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重

《財(cái)經(jīng)》新媒體查閱多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄發(fā)現(xiàn)，幾年前盛行的母嬰保險(xiǎn)如今已較為少見，部分產(chǎn)品還明確表示“已停售”。有客服稱，“目前僅辦理已售產(chǎn)品的售后服務(wù)，后期產(chǎn)品是否會(huì)上架暫未接到通知”。

據(jù)悉，孕期媽媽的風(fēng)險(xiǎn)主要有難產(chǎn)、產(chǎn)后大出血、羊水血塞、子宮破裂、妊娠并發(fā)癥甚至身故，胎兒的風(fēng)險(xiǎn)主要有早產(chǎn)兒、新生兒肺炎、病理性黃疸、新生兒并發(fā)癥、先天畸形和身故。有行業(yè)人士分析，此前很多母嬰類保險(xiǎn)的保障條款無法打動(dòng)準(zhǔn)媽，比如主要保障范圍是妊娠疾病和新生兒先天畸形，寶媽們更關(guān)注的是寶寶早產(chǎn)、難產(chǎn)之后產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，但很少有保險(xiǎn)包括這些。

目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容較早期有所調(diào)整，不同公司的產(chǎn)品在投保要求、保障范圍、保險(xiǎn)金額、等待期等方面亦有所差異。對(duì)比幾款熱銷的產(chǎn)品后不難發(fā)現(xiàn)，在售的幾款保險(xiǎn)起步價(jià)較低，年齡越大保費(fèi)可能越高，整體價(jià)格基本在千元以內(nèi)，采取一次性繳費(fèi)的投保方式，保障期一年。投保年齡大多在20至45周歲之間，一般要求被保險(xiǎn)人懷孕28周前投保，還設(shè)有等待期。

《財(cái)經(jīng)》新媒體整理

保障范圍和賠付方面，產(chǎn)品對(duì)于大人意外身故及殘疾、意外終止妊娠方面保障較多。其中安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕、華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)的母嬰安心保險(xiǎn)對(duì)意外身故的保險(xiǎn)金均為10萬元，若意外殘疾根據(jù)程度不同保障金不同。產(chǎn)品對(duì)于主動(dòng)流產(chǎn)及引產(chǎn)均不擔(dān)責(zé)，對(duì)意外終止妊娠的保險(xiǎn)金數(shù)額較少，安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕補(bǔ)償500元，華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)補(bǔ)償2000元，愛心人壽的好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)稱返還已交保費(fèi)。

在大人和寶寶的其他醫(yī)療保障方面，各產(chǎn)品各有側(cè)重。安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕提供難產(chǎn)津貼，妊娠疾病和身故保障金，新生兒先天性畸形疾病津貼和手術(shù)補(bǔ)償費(fèi)；華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)提供新生兒并發(fā)癥及損失保險(xiǎn)金；人保母嬰安心保險(xiǎn)同時(shí)保障大人和新生兒并發(fā)癥；愛心人壽的好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)補(bǔ)償妊娠疾病、身故保障金和新生兒重癥住院和手術(shù)醫(yī)療保障金。

談及對(duì)母嬰保險(xiǎn)的看法，一位寶媽對(duì)《財(cái)經(jīng)》新媒體表示，“分娩前會(huì)多次體檢，如果患有嚴(yán)重的妊娠疾病或查出寶寶有先天畸形，醫(yī)生會(huì)建議終止妊娠，相關(guān)條款的意義感覺不大。有的情況保障金額較少，大人和小孩的并發(fā)癥相關(guān)保障感覺會(huì)有用，但具體理賠情況如何還得仔細(xì)研究條款。”

事實(shí)上，相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款對(duì)免責(zé)內(nèi)容也有較多要求。比如，死胎、分娩前已發(fā)現(xiàn)的胎兒本身存在的嚴(yán)重疾病或缺陷而造成的后果；被保險(xiǎn)人原有殘疾或疾病的自然轉(zhuǎn)歸，治療無效及并發(fā)癥；因引產(chǎn)導(dǎo)致的連帶被保險(xiǎn)人身故、并發(fā)癥；出于治療目的醫(yī)療行為必須造成的損傷且未在《給付表》中載明的障礙等不在保障范圍內(nèi)。

試管嬰兒能否承保？

值得一提的是，試管嬰兒是否適用母嬰保險(xiǎn)產(chǎn)品，孕婦也需提前了解。

北大醫(yī)院生殖與遺傳醫(yī)療中心徐陽教授曾介紹，在超速排卵周期，最主要的風(fēng)險(xiǎn)是卵巢過度刺激綜合征，患者會(huì)出現(xiàn)雙側(cè)卵巢增大、腹水、胸水，嚴(yán)重時(shí)會(huì)出現(xiàn)少尿血栓、多臟器的功能衰竭，更嚴(yán)重時(shí)威脅生命。取卵時(shí)可能出現(xiàn)損傷、出血、感染等并發(fā)癥，感染嚴(yán)重會(huì)出現(xiàn)盆腔膿腫，接受移植后可能出現(xiàn)一些異常的妊娠結(jié)局，甚至還會(huì)出現(xiàn)高危妊娠。

據(jù)《三湘都市報(bào)》報(bào)道，2019年，劉女士在懷孕4個(gè)月時(shí)花了365元買了一份母嬰保險(xiǎn)。寶寶出生后被診斷為患有先天性心臟病并做了手術(shù)，保險(xiǎn)公司卻以寶寶是試管嬰兒為由拒賠。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供的電子投保單和保險(xiǎn)條款上均沒有提到正常妊娠具體指何種方式，正常情況下胎兒都是在子宮中生長(zhǎng)發(fā)育，只有宮外孕等特殊情形才被稱為異位妊娠，該案中的正常妊娠應(yīng)采用通常的解釋，最終判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款1萬元。

《財(cái)經(jīng)》新媒體從客服處了解到，人保母嬰安心保險(xiǎn)支持試管嬰兒承保，安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕和華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)不支持試管嬰兒承保。愛心人壽好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)的銷售人員也稱，“被保險(xiǎn)人采用或計(jì)劃采用輔助生殖技術(shù)（包括人工授精、試管嬰兒、配子輸卵管內(nèi)移植及受精卵輸卵管植入等）懷孕的，不屬于該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。”

另一方面，試管嬰兒屬于自費(fèi)項(xiàng)目，目前在全國(guó)范圍內(nèi)醫(yī)保均不能報(bào)銷，費(fèi)用相對(duì)較高，一般在3-5萬元，有的更高。如果過程中出現(xiàn)相應(yīng)并發(fā)癥，試管嬰兒家庭資金壓力會(huì)更大。

2月27日，民盟中央公布的《關(guān)于構(gòu)建國(guó)家生殖安全體系的提案》便關(guān)注了這一問題，建議“可以把生殖健康服務(wù)中的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用納入醫(yī)保報(bào)銷范圍，或?qū)⒒镜妮o助生育費(fèi)用納入生育保險(xiǎn)范疇，或通過財(cái)政補(bǔ)貼降低試管嬰兒費(fèi)用。”

去年全國(guó)“兩會(huì)”上，安徽代表團(tuán)人大代表張宏妹就曾提出“將輔助生育診療費(fèi)用納入醫(yī)保的建議”。國(guó)家醫(yī)保局去年9月22日做出答復(fù)稱：“從現(xiàn)階段醫(yī)保制度整體發(fā)展?fàn)顩r、群眾疾病治療需求以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力來看，當(dāng)前基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要還是立足于為群眾提供基本疾病治療保障，著力滿足群眾基本醫(yī)療需求。目前尚不具備將輔助生殖技術(shù)納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的條件”。

《財(cái)經(jīng)》新媒體注意到，針對(duì)試管嬰兒，一些保險(xiǎn)公司也推出專享保險(xiǎn)，涵蓋在醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受診療周期內(nèi)的所有費(fèi)用和并發(fā)癥保險(xiǎn)費(fèi)用，其中輔助生殖并發(fā)癥包括了重度卵巢過度刺激綜合征，卵巢扭轉(zhuǎn)，異位妊娠，盆腔膿腫等。除了針對(duì)并發(fā)癥，還有保險(xiǎn)公司推出試管嬰兒助孕保險(xiǎn)，稱“成功了得娃，不成功得賠償”。

不過，試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也較高，多在萬元以上。比如，橄欖枝健康推出的試管嬰兒促孕保險(xiǎn)包賠套餐金額在23888-28888元之間。沈陽菁華醫(yī)院官微在3月發(fā)布的文章顯示，渤海保險(xiǎn)推出兩版“幸孕保”試管嬰兒保險(xiǎn)套餐，低齡版（20-37周歲）的保費(fèi)金額為9800元，高齡版（38-43周歲）的保費(fèi)金額達(dá)14800元。另外，投保條件也有較多要求，投保前需仔細(xì)了解。

孕婦買保險(xiǎn)需注意什么？

蝸牛保險(xiǎn)于5月6日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)“保媽”畫像報(bào)告》顯示，將掌握家庭保險(xiǎn)決策大權(quán)的寶媽群體定義為“保媽”，超7成家庭的保險(xiǎn)由保媽全權(quán)負(fù)責(zé)。完全健康的保媽僅1.3%，因身體問題無法投保的比例高達(dá)17.8%。93.1%的人在投保母嬰險(xiǎn)時(shí)，會(huì)為自己投保意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)。88.9%的二胎保媽，會(huì)在分娩前為大寶提前配置好保險(xiǎn)。

那么，對(duì)于想要買“安心”的準(zhǔn)媽而言，整體上有什么需要注意的呢？

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，很多險(xiǎn)種都是組合化，市場(chǎng)沒有細(xì)分到單獨(dú)為孕婦發(fā)展出一個(gè)非常成熟的險(xiǎn)種，在生育險(xiǎn)的社會(huì)保障下對(duì)大部分人已經(jīng)夠用，母嬰險(xiǎn)只起到補(bǔ)充作用。若確定想投保，盡量安排在懷孕28周前，否則易被拒保。準(zhǔn)媽媽可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，選擇合適自己的保障和保費(fèi)，避免資金浪費(fèi)。

對(duì)于希望在國(guó)外分娩或者希望在私立醫(yī)院分娩的人來說，社保能報(bào)銷的費(fèi)用遠(yuǎn)不能滿足要求，經(jīng)濟(jì)條件寬裕的可投保高端醫(yī)療保險(xiǎn)，生育時(shí)可以享受高端醫(yī)療和高額津貼，保障范圍較為全面。不過一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡、居住地時(shí)間也有要求，不同產(chǎn)品對(duì)于順產(chǎn)、剖宮產(chǎn)、產(chǎn)檢等具體的福利保障內(nèi)容及費(fèi)用也有不同。

有人士認(rèn)為，年輕女性應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的保險(xiǎn)類產(chǎn)品，提前了解產(chǎn)品中可以對(duì)生育相關(guān)費(fèi)用報(bào)銷的部分；年齡較大的女性應(yīng)增加重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦啐g產(chǎn)婦容易因懷孕而引起較嚴(yán)重的并發(fā)癥。此外，準(zhǔn)媽們要根據(jù)自己的身體狀況、家族病史等選擇適合自己的險(xiǎn)種，詳細(xì)閱讀母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容，重點(diǎn)看保障病種和保障時(shí)間。

對(duì)于想要購買試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)的家庭，還要充分了解備孕女性的身體狀況，考慮自身的經(jīng)濟(jì)條件、所匹配醫(yī)院的技術(shù)水平、投保保險(xiǎn)公司的規(guī)模等因素，不盲從購保。

進(jìn)行試管嬰兒促排卵其中會(huì)遇到降調(diào)，很多朋友不太清楚什么是降調(diào)，然而這又是我們治療過程當(dāng)中非常重要的一步。在進(jìn)行降調(diào)的時(shí)候到底應(yīng)該注意什么，特別是衣食住行各個(gè)方面，應(yīng)該注意什么，下面的內(nèi)容當(dāng)中，給大家介紹介紹吧。

降調(diào)指的是什么？

肯定不是樂譜里的降調(diào)，在試管嬰兒助孕過程當(dāng)中提到的降調(diào)指的是通過降調(diào)藥物對(duì)女性的垂體進(jìn)行降調(diào)節(jié)，并刺激促性腺激素的分泌，促使更多的卵泡能夠同時(shí)發(fā)育，也可很好的防止患者在自然周期當(dāng)中自然排卵，更便于我們自由來決定究竟在什么時(shí)間進(jìn)行取卵，可以更好的去配合試管嬰兒助孕的整體進(jìn)程。

通俗的說就是為了讓卵泡能夠站在同一起跑線上，共同等待發(fā)號(hào)施令響后，以前肩并肩齊頭并進(jìn)的去(發(fā)育)，當(dāng)然具體發(fā)育情況可能會(huì)有差異，但會(huì)盡可能的爭(zhēng)取在同一時(shí)間當(dāng)中能夠獲得到更多的卵泡成熟。

降調(diào)的方法是什么？

試管嬰兒進(jìn)行降調(diào)的方法一是口服，二是肌肉注射，這兩種方式都能夠起到降調(diào)的作用。不過前提是必須得遵醫(yī)囑去服藥或打針，絕對(duì)不能自行加減用藥的劑量，更不能自己決定是否終止用藥。

降調(diào)后身體會(huì)出現(xiàn)哪些反應(yīng)？

因?yàn)榇萍に厮皆谙陆担虼搜寒?dāng)中的鈣水平也會(huì)相應(yīng)的在所下降,有些女性可能會(huì)出現(xiàn)陣發(fā)性的出汗，或者伴有輕微的頭暈、心慌具體情況不同，一般來說癥狀較輕。

另外，因?yàn)榇傩韵偌に氐姆置谠龆嘁约爸参锷窠?jīng)系統(tǒng)功能的紊亂，還會(huì)表現(xiàn)出月經(jīng)的紊亂，以及陣發(fā)性的潮熱、潮紅、以及出汗、失眠、頭暈、痛、以及急躁易怒或者出現(xiàn)情緒低落、多疑等等癥狀。畢竟不同的人，身體適應(yīng)機(jī)能反應(yīng)也是不同的，所以，不要看到可能出現(xiàn)不良反應(yīng)就讓自己過分擔(dān)心，要懂得調(diào)整自己的心態(tài)，適當(dāng)應(yīng)該懂得去轉(zhuǎn)移自己注意力。

上述癥狀會(huì)隨著促排卵藥物開始注射后，卵泡生長(zhǎng)、激素水平的恢復(fù)而很快減輕至消失。

降調(diào)期間的衣食住行

謹(jǐn)遵醫(yī)囑

對(duì)于治療來說謹(jǐn)遵醫(yī)囑是最重要的，而對(duì)于降調(diào)方案的選擇，主要是結(jié)合患者的卵巢儲(chǔ)備功能具體的來進(jìn)行制定。對(duì)于不同的降調(diào)節(jié)方案，治療的時(shí)間長(zhǎng)短也有區(qū)別，短則十幾天，長(zhǎng)則可達(dá)數(shù)月之久。因此降調(diào)期間主治醫(yī)生治療非常重要，醫(yī)生會(huì)根據(jù)你的情況作出相應(yīng)評(píng)估，制定最適合你的方案。

良好心態(tài)

不過女性在進(jìn)入到了降調(diào)的周期之后，會(huì)因?yàn)樽约禾^于期待早點(diǎn)生個(gè)可愛的寶寶，因此，精神方面也會(huì)變得非常焦慮、緊張等，而實(shí)際上這些方面都是不利于我們的試管嬰兒降調(diào)節(jié)的。所以，在降調(diào)節(jié)針注射期間，一定要注意讓自己保持良好的精神狀態(tài)也要保持每天都能有非常充足的睡眠，讓些輕松的事情來充實(shí)自己，不要整天胡思亂想，更不要對(duì)于治療患得患失，防止因此而增加自己的精神負(fù)擔(dān)。

飲食健康

這段時(shí)間，就不要吃辛辣刺激的食品了，而且飲食應(yīng)注意多樣化，要知道各種營(yíng)養(yǎng)都應(yīng)該通過飲食來平衡的攝入，主要是通過水果和牛奶以及其他的優(yōu)質(zhì)蛋白質(zhì)，不適合大補(bǔ)，也要注意保持大便的通暢，提前防止便秘和腹瀉的出現(xiàn)，這些都很重要。

堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)

試管嬰兒助孕治療過程當(dāng)中，在注射降調(diào)前也可以適當(dāng)進(jìn)行運(yùn)動(dòng)，不過在促排卵的中后期的時(shí)候，會(huì)因?yàn)槁雅蓍L(zhǎng)大，導(dǎo)致卵巢個(gè)體也增大，這個(gè)時(shí)候則不建議進(jìn)行劇烈的運(yùn)動(dòng)，原因是卵巢的增大，會(huì)因?yàn)閯×疫\(yùn)動(dòng)和體位的突然改變而引起卵巢蒂扭轉(zhuǎn)，可能會(huì)造成卵巢破裂，也有可能會(huì)導(dǎo)致大出血等嚴(yán)重后果，不要看到不良后果就害怕，這是少數(shù)情況，而且要注意這個(gè)時(shí)候在運(yùn)動(dòng)方面，適當(dāng)活動(dòng)活動(dòng)即可，無需整天臥床，只是注意不要出現(xiàn)大幅度運(yùn)動(dòng)，日常動(dòng)作也要注意輕緩。

預(yù)防感冒等疾病

疫情沒有完全解除，本身感冒就是比較敏感的事情，注意天氣變化，及時(shí)增減衣物，飲食清淡不油膩，每日保證飲用充足的水分。不去人流密集的地方，外出戴口罩做好防護(hù)，這樣能比較好的預(yù)防感冒。在降調(diào)期間如果需要用任何的藥物，請(qǐng)一定要遵醫(yī)囑，千萬不要擅自去用藥，你要知道有的藥物，尤其是感冒藥很有可能存在一些可能會(huì)影響到降調(diào)藥物作用的成分，所以一定要遵醫(yī)囑服用。

以上就是比較詳細(xì)的給大家介紹了，試管嬰兒降調(diào)期間衣食住行方面的小貼士，希望對(duì)大家有所幫助，試管嬰兒降調(diào)環(huán)節(jié)當(dāng)中，更要注意的是謹(jǐn)遵醫(yī)囑，一定要聽從醫(yī)生的安排來完成治療這樣才能更好的迎接好孕的到來。